无人机能改变整个保险业吗

接到客户房屋受损的保险索赔申报之后，保险公司一方通常都要进行一系列的检查确认工作，例如检查破损程度、确认是否在承保范围等等，而这一直都是一项费时、费力且很危险的工作。日前，美国联邦航空管理局新出台了一项新政策，允许保险公司广泛采用无人机来进行房屋破损程度的检查和确认，这一新规或将产生颠覆性影响。

在保险行业，传统的房屋受损检查工作一般都是人工完成的。从业人员不仅需要土木工程方面的专业知识，也要通晓保险行业内财产损失申报的复杂流程明细。同时，检察人员在工作中还常常要面对许多人身危险。例如他们经常要爬到屋顶查看裂缝，在高处走来走去，在大火和地震过后的危房中穿梭。并且，这项工作还非常耗时。通常检查一个公寓需要花费两三个小时，而一栋普通的办公大楼需要整整一个工作日。

下图是美国房屋保险行业，在索赔金额和索赔比例方面的的调查结果。图中显示，火灾和房屋结构受损的索赔金额较大，加起来差不多占到总金额的3/4。索赔比例方面，100个投保年份里飓风、冰雹和洪水更可能产生索赔申报。

此前，美国各大保险公司联合向联邦航空管理局递交了一份内容详尽的请愿书。其中不但列举了333项法律明文规定可以使用无人机的场景，而且还附加一份来自无人机专家的操作安全手册，这份手册长达几百页，详细描述了专家们的警告和建议。在经过半年多的等待之后，美国空管局终于同意了该请求，但同时出台了一份严格的无人机使用规范要求保险公司门必须遵守。例如规定无人机进行检查操作的建筑必须远离公众区域，并且操作人员必须预先取得“准飞执照”等。

虽然有各种阻碍，但是在美国财富500强的保险公司中，有七成的企业已经拿到或正在取得空管局的许可，如下图所示（其中绿色表示已经取得许可的公司，蓝色表示正在取得许可的公司）。并且，根据过去一年半以来的数据，在已经获得许可的保险公司中，超过八成的企业表示正在寻求更廉价、更符合自身商用需求的无人机型号。当超过一半的市场从业人员已经开始使用一项新技术时，讨论该技术是否能改变该行业是没有意义的，而应该反过来去思考：该技术是怎样改变了整个行业？

一方面，使用无人机之后，检查人员不需要再爬高上低，也不需要以身犯险亲自跑到危楼里面。只需要站在地面上，遥控无人机进行图像的采集，然后对采集的图像进行分析并得出结论。这将大大提高检查的效率，同时确保了检查人员的安全。

使用无人机和人工检查建筑物的耗时对比情况如下图所示。可以看到，使用无人机的效率要远远高于人工（红色是人工检查的耗时情况，蓝色是无人机）。

对于保险公司来说，加快检查速度，尽快答复投保人的申报请求，其重要性不单单是加快了工作效率，更重要的是这将很可能决定客户的去留。一份来自美国J.D. Power的调查显示，客户递交索赔申报之后的等待时间，是决定客户下个投保季保险公司选择的最重要因素，没有之一。

另一方面，使用无人机将提高检查的准确度和全面性。

首先，无人机可以观察到从前人类看不到的角度，比如下图所示，在建筑物之外5层楼的高度俯瞰整个建筑，或者从高空俯拍整个建筑物的屋顶，以及摩天大楼高层的外围等。 其次，检察人员还可以借助无人机实施更复杂的作业。比如利用热成像传感检查漏水情况，利用激光测量设备检查洪水季节的建筑物排水情况等。 最后，保险公司还可以利用无人机采集的信息构建一个庞大而高效的数据库，借助机器学习技术的分析，风险建模和损失评估都将变得简单而方便。

之前，无人机在农作物管理、电影拍摄、电力巡航、快递、大气监测和灾后救援等诸多领域都掀起了一阵不小的波澜，如今又在房屋保险业引领了一场新的革命，不知下一个被无人机颠覆的行业会是谁？