信贷 - 区块链正在改变华尔街 或有可能取代银行传统融资技术

信贷

传统的银行与贷款机构根据一套不准确也不安全的信用报告系统审批贷款。

假设你想获得银行贷款，先得填写一份申请表。然后银行会评估，未来你不会偿还这笔贷款的风险有多大。评估的方式是查看你的信用积分、负债收入比、住房所有权归属等因素。为了掌握这些信息，他们必须从三大信用机构Experian、TransUnion和Equifax之中任一家处拿到你的信用报告。根据得到的信息，银行会衡量你违约的风险，在设定贷款相关收费和利息时体现他们衡量的结果。

美国五大银行提供的商业贷款合计价值3.7万亿美元

这个中心化的系统经常给消费者找不痛快。据美国联邦贸易委员会（FTC）估算，每五个美国国民里就有一人的信用积分存在可能的统计误差，这类误差会对借款者获得贷款的能力产生负面影响。更严重的是，这类敏感信息都集中在上述三家信用机构，这就给个人信息安全带来很大威胁。去年Equifax被黑客入侵，造成1.43亿美国人的信用信息泄露。

替代性的区块链贷款让借款者能以更低的成本、更高效率、更安全地面向更广大的融资源，获得个人贷款。有了加密的安全保障，以及分布式登记历史支付记录，借款者可以根据全球范围的信用积分申请贷款。

贷款领域的区块链项目仍是“小荷才露尖尖角”，但已经有些项目在致力于开拓个人对个人（P2P）贷款、信用和基础设施。

Bloom协议试图不依靠可信的第三方，而是根据追踪互联网成功证实身份的记录评估信用。

有个名为SALT的贷款平台项目，通过ICO募得4800万美元。它提供以区块链为担保的贷款。只要购买SALT的代币就成为该平台的会员，然后可以将一些持有的加密货币作为抵押，向该平台的贷款者借款，如果你按时还贷，就能取回自己抵押的加密货币。SALT并没有一开始就要颠覆整个贷款行业，它的策略是帮助持有加密资产的人获得短期贷款。

还有个名叫EthLend的项目通过ICO募集了1620万美元。它希望基于以太坊开发一款分布式的点对点贷款应用，运作方式为：先由借款者发布贷款申请，然后生成一份包含贷款金额、利息和贷款期限内容的智能合约，借款者可以用EthLend的代币作为抵押，假如未能按期还贷，贷款方就会将作为抵押的代币据为己有。

另一家P2P区块链公司Celsius采用的是不大贴近自由市场的方式。该公司的联合创始人亚历克斯马辛斯基表示：“如果用户的钱包里余额为正数，我们就给用户一个得到大优惠的机会，那就是，到了月末钱花光的时候，他们可以拿到低息贷款。”

缔造一个靠区块链崛起的贷款行业不仅仅需要平台，还要制定标准、建立基础设施。现在已经在进行这方面的开发工作。以Dharma为例。这个区块链项目提供一种将债务代币化的协议，旨在为开发者提供建立线上债务交易市场所必要的工具和标准。Bloom则是希望给区块链带来信用评分，创造一种在区块链上管理身份、风险和信用评分的协议。

在这些项目里，大部分都围绕人们现有的加密资产提供贷款，着力通过这样的方式创造流动性。不过，他们也开始投入基础设施，它将能借助区块链给贷款领域带来更大的颠覆。

光环之下面对现实

巅峰并非一夜之间降临。区块链技术还是个襁褓中的婴儿，大部分真正应用的技术还有待完善。加密货币的坚定支持者相信，它将取代整个银行业。还有人认为，区块链技术将补充完善传统的金融业基础设施，提高这些基础设施的效率。无论未来怎样，有一点可以明确：区块链的确会改变银行业的面貌。