令人“垂涎”的物联网平台模式，银行如何取舍？

锐意创新的银行业者已经开始寻求并实施诸如平台化塑造、挖掘数据金矿、协同创新、重塑员工技能等方面的变革，逆袭大幕被率先拉开。银行业不但不会被颠覆，反而能够凭借一些互联网公司所不具备的优势在新时代活得更好。

想象一下，当一辆18轮大卡满载货物在高速公路上向你飞驰而来的时候，产生的冲击将会有多么可怕？

以银行业为代表的传统行业在过去几年内就感受到了这样的压力——他们担心新的竞争对手会像疾驰的货车一样，以摧枯拉朽之势闯入自己原有的领地，利用互联网这柄“颠覆性创新”利剑，从不同角度挑战他们的传统业务，瓦解他们的价值链，蚕食他们的市场，最后将他们扫地出局。

诚然，蚂蚁金服、京东金融等互联网金融巨头和P2P、股权众筹、互联网保险等互联网金融创新模式让传统银行业者感受到了担忧和焦虑，但正所谓祸兮福之所倚，汹汹来袭的跨界竞争者同样促进了他们的自上而下、由外而内的觉醒和变革。银行业仍在继续前行，只不过银行业的运作方式，甚至银行业务的执行实体都在发生变化。不断被新兴互联网企业冲击、教育、引导的传统银行业者已经意识到，他们必须要以刮骨疗伤的方式建立起新的行业数字化秩序和规则。

就在2018年8月3日举办的“2018 IBM金融创新者大会”上， IBM发布了银行业和金融市场《2017全球最高管理层调研报告——传统企业的逆袭》行业调研报告以及《锐意创新，驭浪前行——传统银行拉开逆袭大幕》专家洞察报告。报告指出，锐意创新的银行业者已经开始寻求并实施诸如平台化塑造、挖掘数据金矿、协同创新、重塑员工技能等方面的变革，逆袭大幕被率先拉开。银行业不但不会被颠覆，反而能够凭借一些互联网公司所不具备的优势在新时代活得更好。

IBM副总裁、中国区金融行业部总经理郭仁声

令人“垂涎”的平台模式

试问，哪家企业不想成为亚马逊或阿里巴巴呢？他们利用平台将供需双方直接连接起来，通过减少中间环节来有效创造价值，扩大规模奠定行业垄断地位。平均而言，平台统筹者比其它业务模式的收入增长的更快，创造的利润也更高。

在金融行业，互联网创新公司曾经也凭借平台对传统银行业产生了一定程度的影响和冲击。比如2014年蚂蚁金融成立之初，马云的一句“银行不改变，我们就改变银行”引得业界一片哗然，后来，支付宝让很多当时抱以嘲笑态度的人们哑口无言。除了阿里，腾讯、百度也纷纷进军移动支付市场。

和传统银行业相比，为什么新兴的互联网公司跑得那么快？那么迅速的形成了规模？那么快的根据市场需求快速迭代自己的产品和服务？很重要的一点就是文化差异。互联网企业可以承担巨大的风险，在监管合规的边缘面临更轻的负担，但银行的目标却是要做“百年老店”。

但反过来说，这一点却也是传统银行业的优势。因为金融领域的特殊性使得金融平台不能仅仅连接供需双方，更重要的是要能够持续经营、管理风险、创造价值，而要论提供完整的金融服务，银行自身的资金优势和风险管理能力是新兴的技术金融公司所完全无法比拟的。我国P2P平台从兴盛到大量倒闭的历程就是最好的证明。随着国家对互联网金融风险管控的加强（比如第三方支付公司的客户备付金要交由人民银行保管），银行的业务优势更为凸显出来。

开放和舍得是构建平台的关键

技术是中立的，既然互联网创新企业可以利用平台，传统银行业同样可以实施数字化平台战略，拉开变革的大幕。在平台上，传统优势将被打破，传统优势主要来源于技术和专利创造的价值，而平台运营者则必需推崇互惠精神——平台上的客户和企业网络共同创造价值、共同受惠。

IBM大中华区全球企业咨询服务部合伙人，金融服务行业总经理陈文对此表示：“开放和舍得是构建平台的基本出发点，在开放和舍得的过程中最终会形成一种竞合生态，所以平台化是一种观念的变化，舍得是最重要的关键词。”

IBM大中华区全球企业咨询服务部合伙人，金融服务行业总经理陈文

开放是要将竞争对手融入自己的价值主张之中，而舍得则是要放弃一定程度的客户控制权，从而换取更大的利益。

六家加拿大主要银行（蒙特利尔银行、加拿大帝国商业银行、德信集团、加拿大皇家银行、丰业银行和道明银行）共同在区块链平台上建立数字身份验证服务。每家银行都贡献出为遵守“了解客户”法规而必须保留的客户身份属性。客户可以在新的服务实体（比如公用事业或房东）验证自己的身份。银行向参与平台的供应商收取交易手续费；供应商则可节省处理新客户的时间和成本；而客户可通过移动应用轻松完成操作。这正是借由平台开放精神实现共赢的典范！

2017年欧洲9家银行共同成立合资机构we.trade，IBM作为技术提供和运营服务方为其搭建了一个开放的跨境贸易平台。德意志银行，汇丰银行和荷兰合作银行等金融巨头和IBM正在测试区块链驱动的银行转账。这项特别的测试是持续的跨国，多银行，互操作性汇款项目。在整个工作周内，10家公司在we.trade平台上进行交易，利用五个国家的四家不同银行。参与者名单中包括Santander，Societe Generale和KBC等知名品牌，交易跨越11个欧洲国家，包括法国，荷兰，瑞典，英国，西班牙和德国。

除了银行和银行之间，银行和互联网企业之间同样可以达成合作。去年11月27日，中国工商银行与京东金融在北京联合举行发布会，宣布推出“工银小白”数字银行，这是国内银行业首个开到互联网平台上的银行；今年8月1日，民生银行又与中移物联网达成物联网金融战略合作协议，通过中国移动eSIM技术在智能支付终端的应用，以及云平台oneNET及物联网卡管理平台CCMP与民生银行业务数据平台的对接，可以实现物联网设备及卡数据的进一步管理优化，共同推动金融行业物联网应用和大数据的发展。

也就是说，对消费者来说，平台的外在表现形式没有发生变化，但是隐藏在背后的价值链却发生了重构，出现了更专业、更细致的分工。通过平台战略，银行和银行、银行和互联网公司乃至银行和其它跨界竞争者将不再是“零和竞争”的关系，而是可以利用各自优势开展协作创新、共同成长的伙伴。

挖掘数据原油的新工具

即使受到了支付宝等产品的冲击，传统银行也绝没有变成弱势群体，因为它们都坐拥着互联网企业所不具备的数据宝矿。你看国有四大银行，哪家没有千万级的对公客户？哪家没有几亿的储户？银行作为信息中介在多年与客户打交道的过程中，对每家企业的财务数据、运营状况，对每个储户的信用状况都掌握的很深。这些数据本身就是无尽的财富，但是过去的它们就像是深埋于地下的原油，没有被加工、提炼，发挥出应有的价值。

为什么以前的传统银行不能满足实体经济中众多行业存在的大量金融方面的需求呢？那是因为很多需求是传统银行不能以有效且低成本的方式进行风险判别的。换言之，银行坐拥数据原油，却没有开采、提炼的工具。如今，随着众多新兴的数字化技术的出现，人工智能、区块链、物联网和云计算等新技术的兴起，让银行可以结合多年积累的行业专业知识和经验去挖掘数据背后的洞察。

举个例子，一家轮胎公司，每年都会从大客户那里接到固定的订单，并且有可靠的交货周期合同，然而它缺乏足够的资金来提前组织轮胎的生产，因此它迫切需要开展融资。然而，由于银行缺乏有效的、低成本的手段来管理风险，以往像这种供应链金融的需求很难从银行获得融资，这导致银行错失了很多机会。而现在，通过区块链、物联网等技术，银行可以通过技术有效地验证订单的真实性，并且通过数据分析，监控订单执行的过程，从而实现风险可控。因此，在新的形势下，银行通过采用新的技术手段，能够有效地开展这种低风险的金融业务。

未来，银行竟然“消失”了……

随着时代的发展，银行的业态也在逐渐发生变化。

小时候，银行是一个高高的柜台，我们在外头，柜员在里头；后来，银行是一张窄窄的卡片，我们在外头，钱在ATM机里头；现在，银行是一台薄薄的手机，我们在外头，钱在APP里头；未来，银行可能会消失不见，以润物细无声的姿态嵌入到各种生活场景之中，我们坐飞机、买电影票、出行、吃饭、看病，背后都是银行在默默的提供金融服务。

IBM副总裁、中国区金融行业部总经理郭仁声在演讲中表示：“金融行业正在面对新的挑战，他们的客户跟以前的需求不一样，客户需要更个性化、场景化的服务。”

但新的挑战也意味着新的机会，传统银行业者需要强化自身优势来敏捷的应对，这既需要思维观念的转变，也需要运营方式的改变，更需要银行传统应用架构的转型。

兴业银行旗下控股子公司——兴业数金持续开展科技创新。该公司有两大发展脉络：一是延续发展，在继承银银平台科技输出的基础上，做大做强金融云，为中小银行、非银行金融机构、中小企业提供全方位金融行业云服务；二是突破创新，打造开放银行平台，通过开放接口，开展微创新，成为“银行端”和“客户端”的连接器。兴业数金还推出了基于互联网的数字银行云服务，通过整合手机银行、直销银行等互联网银行功能，抓住合作银行的互联网入口，构建行业性互联网金融平台。

总之，技术在变，金融业务本质没有变；金融业务方式发生了变化，但是客户要求的本质没有变，银行拥有巨大的机会利用新技术把金融渗透进人们生活的方方面面。如果说数字化转型是把所有的业务活动通过数字化的手段表现出来，那么数字化重塑就是要构建新的业务模式、协作体系和价值链。

银行业，正走在从数字化转型到数字化重塑的康庄大道上。