二维码支付风靡的背后 安全与便捷所引发的思考

管理学大师德鲁克说，我们常常高估一年的变化，而低估五年十年的变化。这句话也被比尔盖茨奉为圭臬。

对于移动支付的10年来说，我们或许从来未曾想过10年之后的今天能够只用一部手机就能够解决衣食住行上的大部分问题，也未曾想到二维码会像龙卷风一样席卷中国的大街小巷。

中国移动支付领先全球，“聚合支付”功不可没

据普华永道2019年全球消费者洞察力调查报告显示，在全球范围内，中国有86%的人口使用移动支付，普及率遥遥领先，其次是泰国，普及率为67%，而排名第二的泰国在普及率上落后中国大约20个百分点。中国的移动支付普及率是全世界平均水平的三倍左右。

如果把移动支付比作一本书，那么信用卡等支付工具可能就是笔和墨。然而，未曾想到的是这本书转眼间变成了电子版，二维码的出现，彻底颠覆了移动支付的固有形态，为整个故事涂上了浓墨重彩的一笔。

移动支付尤其是二维码的普及切实地便捷了消费者，而这得益于：

1、巨头的深耕。6年前，微信红包横空出世，被马云称之为“偷袭珍珠港”，至此之后支付宝和微信分割了中国移动支付市场90%以上的份额。巨头在移动支付领域的齐头并进，彻底地带动了二维码等移动支付服务的发展。

2、科技的进步。智能手机、平板电脑等智能电子产品的普及为移动支付的发展提供了基础环境，而移动互联网的加速推进则为移动支付加上了“翅膀”，技术驱动应用和场景变革。

3、产业的协同。移动支付的推广除了有巨头的发力，还离不开产业链各方的合作。其中像以钱方好近为代表，将二维码等支付服务拓展到千家万户的移动支付服务商，在二维码快速占领市场的过程中提供了强大的助力。时至今日，聚合服务商已然成了移动支付产业链不可或缺的存在。

安全与便捷老生常谈，盗刷付款码无异于“虎口拔牙”

安全与便捷是老生常谈的话题，移动支付的普及为消费者提供便捷消费体验的同时，也衍生了一系列的安全问题。

近来在相关媒体报道中，重庆发生的超市收银处被盗刷微信资金的案件，实际上案情非常简单，作案人趁消费者不注意在调用付款码时，使用手机商户APP扫走了消费者的资金。

类似的二维码被盗刷的案例不胜枚举，实际上总结下来不外乎以下几种：

1、替换商家收款码

如今二维码进入大街小巷，很多街头小贩便利商店为了方便都习惯制作二维码贴纸和二维码桌牌，以供消费者刷码支付。很多商户都是在看消费者扫码付款成功之后，便认为自己收到了钱，实际上不法分子利用自己的收款码替换掉了商户收款码，钱都到了不法分子的口袋。

（图源凤凰网视频）

再往前，还有消费者利用商家不仔细查看到账信息的机会，采用不久前付款成功的截图假装付款成功的凭证，蒙骗商户。

不过此种盗刷方式随着商户的安全意识的提高越来越少见，一方面商户对于付款到账更加上心，听到付款到账语音提示才确认收款到账；另一方面商户更多的采用类似于钱方好近等聚合支付提供的聚合码，不法分子伪装二维码的难度加大，加上到账信息、语音提示等辅助让商家收款更安全。

2、伪装官方二维码

此类盗刷方式基本原理和上一条类似，都是不法分子通过技术手段用虚假二维码代替真实二维码，甚至直接伪造官方的二维码界面。比如伪造停车罚单、伪造物业缴费单、替换共享单车开锁码、线上发送二维码缴纳各种费用等等。

（假冒违章停车罚单）

消费者一旦扫描这些虚假二维码进行付款，钱便到了不法分子的口袋，还有甚者部分虚假二维码会生成钓鱼页面，引导消费者填写银行卡号甚至是验证码。

这类盗刷诈骗案件通常制作粗糙，辨识度高，几乎都是个人微信账户，稍微有些常识的人很难上当。

3、手机扫描付款码

最后一类便是近来常出现的付款码盗刷。众所周知，微信、支付宝的付款码具有1000以下的小额免密支付额度，商家通过扫码枪或者商户APP可以进行扫码收款。

（图源网络视频）

不法分子往往通过注册商户APP，利用手机摄像头偷偷扫描付款人的付款码进行盗刷。

这类案件有点类似于此前银联闪付的“隔空盗刷”，实际成功率并不高，而且对于作案人而言可谓一抓一个准。尽管如今由于小微商户发展迅速，很多类似的商户注册都十分便捷，但商户注册需要实名身份证信息以及手持身份证的照片，通过这些信息可以直接可追溯到注册人，同时一般稍大的商户都安装有摄像头，不法分子通过这种方式盗刷无异于“虎口拔牙”。

综上所述，大部分二维码盗刷都是成本较低、方式低级的犯罪行为，另外需要科普和澄清关于盗刷付款码的信息，1、一张微信付款码截图刷光你的银行卡。2、二维码“隔空盗刷”上万元。

（微信回应相关新闻与事实不符）

（某自媒体演示付款码盗刷一万元也与事实不符）

由于小额免密仅限于1000元以下，所以任何由于付款码被盗刷上万元甚至更多的新闻均为不实消息。

盗刷不可怕，没赔付才尴尬。针对微信付款码的盗刷问题，微信方面也第一时间作出了回应。

“对于本次盗刷案件的发生我们深表歉意，目前该案件犯罪嫌疑人已被警方抓获，并将盗刷费用退还给受害者，为保障支付的安全性，微信支付付款码时效性限制为1分钟且仅有一次有效性。”

此外微信还表示，若不幸遭遇资金被盗，用户可以通过微信支付的“百万保障”，申请被盗赔付，或在账单详情中投诉，会有专业客服团队进行处理，确认被盗情况属实，微信支付会对被盗金额进行全额赔付。

小微商户是线下痛点，“服务商”的本质是服务商户

实际上，正是由于移动支付的飞速发展，二维码进入寻常百姓家，也才会多多少少出现盗刷的问题。而其中的小微商户一方面是不法分子利用和侵犯的重点，另一方面也是移动支付的线下痛点。

小微商户迫切地需要简单有用的金融和支付服务，需要快捷高效的商户注册通道，需要全面个性化的商户管理体系。而类似于钱方好近这样的“服务商”，它们的本质便是服务商户。

据了解，钱方的产品营销方案，比如会员集点、红包、储值等都会开放给商户，除了基本的商户会员营销外，钱方更会帮助明星商户推广店铺，另外更有针对大型连锁商户的定制解决方案。

而在商户安全方面，钱方透露称它们通过一系列的措施来应对不可预料的安全问题：

1、流程机制上，虽然入网审核工作由支付机构完成，但是钱方等服务商具备相对完善的安全防范能力，确保实时敏捷的动态服务机制。一旦有问题商户出现，不仅配合相关机构处理，并第一时间将该商户列入黑名单。

2、安全防范平台上，钱方已全面接通支付宝安全平台RiskGo，RiskGo拥有身份真实性核验、营销安全保障、交易安全防护、系统安全和内容安全等能力，以帮助核验商户身份的真实性。另外微信安全平台也在陆续接入中。

3、机构检测认证上，钱方产品已经连续5年通过国际PCI-DSS的安全检测。

4、市场行动上，钱方帮助商户和消费者普及安全意识，拍摄防盗小视频，给商户发放支付安全防盗墙贴。

违法犯罪该谴责罪犯，个人需提高安全意识

无论是处在哪种年代，盗刷诈骗会时有发生。罪犯有一万种理由和一万种方式进行犯罪活动，技术和工具都只是手段，最该谴责的是犯罪人。

据了解，根据财付通发布的公告显示，在2018年，以微信支付为主的支付机构财付通，风险事件总数为8451件，资金损失类风险事件金额占比低于百万分之0.1，客服咨询投诉处理率高达100%。无论是风险率还是金额占比都比较小。

但面对不可预料的盗刷事件，除了一方面从政策和源头完善安全机制之外，另一方面更为重要的就是个人需要提高安全防范意识。

钱方曾总结了一份比较全的二维码支付防盗指南，下面分享给大家：

1、绝不提前打开付款码。线下付款时，不要提前打开付款码界面，如果打开务必注意遮挡，尽快让收银员扫描收款。

2、顾客扫码时务必与商家确认，商家务必经常检查收款二维码不被伪造替换。

3、不要随意相信各类二维码公共缴费单，提高警惕反复确认一致性。比如交通罚单、物业缴费单、微信群家长缴费码、党费缴纳二维码等等。

4、务必使用动态二维码。无论是消费者还是商家都要尽量使用动态二维码，陌生二维码以及链接不要随便扫描点击。

最后，移动支付已经深入到我们日常生活的方方面面，但便捷的同时也伴随着风险。监管先行、企业共创都是行业共同发展的前提，而消费者则作为整个产业链的最后一环，因此如何连接商户与用户，如何普及个人安全意识或许才是当下最重要的。