人工智能技术正在使金融的商业逻辑发生三大变化

虽然人工智能在金融领域的运用现状尚不足以开创一个全新的智能金融时代，但智能金融的轮廓已日渐清晰，尤其是在普惠金融领域将大有可为。

8月19日，在联合国开发计划署、东盟组织秘书处与中国驻柬埔寨大使馆共同举办的“可持续发展项目本土化与根除贫困”国际专题研讨会的活动中，京东金融研究院、京东金融AI实验室联合香港大学亚洲国际金融法研究院(AIIFL)共同发布了《智能金融白皮书》。

白皮书认为，人工智能技术的运用正在使金融的商业逻辑发生三大变化，即从千人一面走向定制、从风险较高走向安全可控、从边界有限走向连接。

具体来看，比如智能投顾的引入可以将投资者的流动性、负债水平、资金量、储蓄率等数据更细致地融入客户风险偏好、资产偏好中去，为客户提供更合适的定制化产品，打破金融机构“标准化”产品无法满足所有用户需求的问题。

而智能风控迭代模型实现了对风险控制全环节的具体把握，而风控技术的“模块化”和“嵌入式”趋势可以面向不同场景独立输出，使传统的风控模型更加完善。同时，智能投资则运用机器学习、量化分析等技术将投资市场上的标的风险进行识别和量化。这些都进一步提升了金融业务的安全性。

值得注意的是，智能金融将金融服务和金融资源拓展到市场底端和广大农村地区，增进长尾客户的金融效率。“人工智能与其他技术的结合提高了普惠金融中人力所不能完成的浩繁工作，改变了传统以人力为核心资本的实现普惠金融的逻辑。”白皮书中强调。

对于人工智能在金融领域的应用，大多数从业人士仍保持乐观。从白皮书对超过2000名科技、金融、法律等专业人士的调研结果来看，高达95.8%的受访者认为智能金融对金融领域的影响总体上促进多于抑制。

但与此同时，也有41.3%的银行从业人士以及23.9%的支付清算从业人士表达了对于自身工作可能受到智能金融影响的担忧。甚至有观点认为，智能金融会影响财富的再分配，某些算法可能会加强强者恒强、弱者恒弱的二八趋势。

为了推进智能金融的健康发展，白皮书提出，智能金融应当担当金融生态秩序的守护者，遵从“内部自我监管，外部多方监督”，遵循基本金融发展规律。尤其是在自动化监管决策过程中，智能金融应当有效地兼顾效率与公平。

“借助技术发展能力，智能金融能够更高效地优化金融资源配置，这对于防范化解重大风险、精准脱贫、防治污染将提供巨大助力。”京东金融研究院院长孟昭莉认为，智能金融的发展应当以监管科技作为发展的一条路径，实现辅助监管，推进金融业务的全链路合规。