互联网车险怎样利用好5G赋能

在5G的助力下，自动驾驶技术将愈发成熟。同样的，受制于监管和产品技术本身、同质化现象严重的车险行业，亦亟待5G赋能与破局。

“5G技术的智能公交，司机不用踩刹车和油门，车辆能自动精准到站，还能对突然出现的行人和车辆作出正确反应……”

“大容量的5G通信，实现全息影像通话，让你在‘打电话’时对方就站在你面前”。

近期，工信部向四家企业发放5G商用牌照，标志着我国正式进入5G商用元年。在汽车出行领域，自动驾驶技术作为5G的一大受益者，也将成为推动5G应用的贡献者。业内人士称，在5G的助力下，自动驾驶技术将愈发成熟。未来，以5G网络为基础设施，汽车得以与周围其他汽车、信号灯、建筑甚至道路实时交换数据和信息，从而使无人驾驶更加安全智能。

5G实现万物互联，出行随心

从电报、电话到手机，从1G到4G，通信技术为人类和社会带来了无尽的便利和福祉，如今我们迎来了5G时代。5G具有高速率、高可靠、低时延、低功耗等特点，以技术为驱动，从人与人的连接延伸到万物互联，从个人和家庭延伸到社会各个领域，其中自动驾驶汽车、无人机和远程医疗等应用均需要基于5G的海量数据流通和低延时通信，进而为社会经济和居民生活带来革命性的影响。

以汽车行业为例，5G超可靠低延时的特点，可以说正中无人驾驶所需。5G让交通信息更多，传输更快，指挥更加智能，道路更加有序，交通信号灯也更符合场景应急需要。同时5G促进了无人驾驶汽车的普及，没有了因个别司机的驾驶错误，包括无证驾驶、醉驾、疲劳驾驶以及不遵守交通规则等造成的交通拥堵。同时5G让打车难、用车难等问题得到解决。如遇雨雾等恶劣天气，车辆还可借助5G的交互式的感知检测外界环境状态并作出反馈。

自动驾驶的协同里面有很多场景，比如自动超车、协作式避碰、车辆编队都对可靠性和延时性提出了要求，都需要5G的保证。5G技术也为保险行业的进一步发展赋能。5G具有高宽带、多连接、低延时的特性，随着5G技术在保险以及其它行业的应用，原有保险的销售、服务模式将发生很大变化。其高宽带、多连接、低延时的特性促进了保险销售和服务的模式的巨大转变。例如保险机构网点的智慧化、保险公司效率的提升、保险产品形态的创新等。

车险2.0时代政策趋严

行业有待技术突破迎来洗牌

近年来，随着我国保险行业稳步发展，财产保险行业也得以快速发展，而在我国财产保险保费收入中，车险所占比重最大，且由于汽车消费量的增加以及相关政策的出台，投保率不断提高。而随着政策不断收紧，近年来严监管下的车险行业变革航行至深水湾区。

长期以来，车险行业由于产品形态简单，易于模仿，整个行业始终处于同质化竞争中。多年来保险公司为了抢夺市场不惜牺牲利润，全行业深陷费用战之中。

2017年，保监会下发《中国保监会关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》，其中规定财险公司不得委托或允许不具备保险中介合法资格的第三方网络平台在其网页上开展保费试算、报价比价、业务推介、资金支付等保险销售活动，意味着牌照offer收紧。

2018年3月，保监会下发《中国保监会关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》，第三次费改，由保险公司自主核定的两大系数浮动区间将调整到更广的范围。这三次费改促进了车险市场的商品化进程，是对行业的一次巨大挑战。市场商品化容易出现的症状就是产品同质化，客户价格敏感度提高，转换成本低;此外，费改过程中，市场主体间非理性的高费用竞争抢占地盘，大吃小，高费用竞争环境下，车险行业整体盈利情况非常严峻，中小公司普遍亏损，市场竞争加剧。

多数险企车险业务难以盈利，定价、查勘、理赔等环节成本居高不下。竞争激烈，渠道费用高企，“低价格战”每每使中小险企苦不堪言，高赔付率则压低利润水平。因此，互联网车险也在寻找科技赋能、产品创新之下的突破：比如，众安保骉车险提出“OMO”模式车险的畅想，首推“数据魔方”，最大限度地利用众安汽车在线上流量、场景、数据和科技的优势，并且融合中国平安几十年来沉淀的线下理赔查勘能力，强强联合，优势互补，共同为用户提供从线上到线下的良好服务体验。平安直销车险提出“快易免”服务，但依旧受限于产品同质化及长期佣金战的影响，互联网车险革新效果甚微。

可以说，受制于监管和产品技术本身，车险行业同质化现象严重，亟待5G赋能与破局。

5G赋能车险行业转型

保险产品、风险评估、理赔服务多重变革

华为发布的《5G时代十大应用场景白皮书》指出，5G直主要应用场景有：云VR/AR、无线家庭娱乐、车联网、联网无人机、远程医疗、智慧能源、社交网络、智能制造、个人AI辅助以及智慧城市等。其中，车联网的应用和普及将直接给车险行业带来了变革和机遇。

首先，车联网催生相关智能设备的研发和完善，OBD盒子则是其中最为典型的案例之一，这类车载智能终端可帮助车主全方位监控管理自己的车辆。甚至，连同健康管理方面的可穿戴设备、家财方面的智能家居等，都将实现全时空全连接，其效率和安全性显著提高，保险费率预计将会下降。

从保险产品的变革上看，5G促进无人驾驶等新型驾驶模式的产生和普及，从而催生基于各类自动驾驶辅助系统应用的险种;同时由于实时监控和召唤的实现，汽车被盗抢的事故发生概率降低，盗抢险需求下降甚至消失;此外，随着自动驾驶技术的应用，投保人可能会由车主逐渐转变为提供自动驾驶技术的汽车厂商、科技公司及提供自动驾驶汽车的租车公司。在早期各家车险公司推出的退货退车险、玻璃膜险、充电桩责任险等创新产品的基础上，还可能诞生电动车保险等产品，而出行类保障产品也可能从单纯的车险拓展到无人驾驶信号供应商的产品责任险等。

风险评估和索赔防范方面，随着智能汽车的效率和安全性的提高，保险费率预计将会下降，先进的算法能处理原始索赔，提高效率和准确性;保险公司增加了对风险监控、预防和缓解的关注，个人通过手机网络便能收到与检查、保养和维修的自动干预相关联的实时警报。对于大规模灾情理赔，保险公司使用集成物联网、远程信息处理和移动电话数据实时监控家庭和车辆，从而促进新的产业模式的产生。例如众安保险在车险板块，以保骉车险为切入点，依托大数据、人工智能及区块链等技术，形成新零售、新金融、新出行、车联网四位一体的轻模式产业布局。为了进一步建立智慧用车服务和全场景保障体系，众安联合汽车科技、车联网、汽车金融、汽车保险领域的十六家企业组成大数据联盟，并通过大数据实验室和“数据魔方”为合作伙伴提供定价建模、数据共享、反欺诈等多维度大数据技术应用，这种多方数据开放共享的形式不仅有助于“轻模式”下的车险生态圈摆脱“数据孤岛”的困境，还可以有效地为产业赋能。5G时代的到来，在出行生活领域，将会带来更多的变革，技术将为人民的出行生活带来便利，改变人民的生活方式。

在车险查勘定损方面，配备5G高清图像传输及视觉智能分析功能的设备可以极大提升效率。以视频定损为例，目前行业内大企业已有布局。人保通过深耕定损硬件，研发和采购了多种事故车检测工具，想要免拆检就搞清楚车辆损失情况，重理赔质量;太保的“太畅通” 小程序中有一键视频功能，直连公司后台核损人员，在指引下可轻松完成查勘定损工作;平安的“智能保险云”包括“智能认证”（实人、实证、保单三合一的“实人认证”）与“AI智能闪赔”;众安保险近期推出的“马上赔” 配合以AI智慧车险，为车主提供全流程在线智能理赔服务。在实现“上传车损图，后台即时定损，车主赔款即刻到账”的图片定损的基础上，众安致力于为用户提供更优质的视频理赔体验，包括出险现场直播、接通视频即可远程查勘定损、最终获得理赔的全流程。

除了产品的更新，5G还可以有效助力保险公司扩大其增值服务，能够提升客户满意度、增强与客户的互动，辅助其降低安全隐患，为保险公司承担高额赔偿费用进行前期预防工作。同时通过积累用户数据，也能反向激励保险公司未来开发更多个性化产品。