NFC在金融领域的应用分析 - 全文

1背景

NFC（NearFieldCommunication），即近场通信技术。它与 RFID（RadioFrequencyIdentification）一脉相承，是一项利用13.56MHZ 的频率的电波作10cm以内短距离通信的技术。通信的速度有106kbps、212kbps、424kbps几种，可以从中选择，其可以被利用为手机、数码相机、PDA、个人电脑、游戏机等各种电子器具间的10cm以内且最高速度为212kbps的无线通信。

随着RFID的深入推广和NFC技术的不断发展，NFC经由小额支付领域内普及，正在其他金融领域的应用中崛起。

2  NFC在金融领域的应用

2.1NFC在小额支付上的应用

近十年来，国外的NFC技术的发展颇为迅速，尤其是在小额支付应用的探索上，例如电子钱包、电子货币在公交车票、娱乐体育门票，以智能卡和手机为载体得到越来越广泛的应用。

在国外，法国、德国、美国等地的运营商以及设备制造商也就移动支付业务进行着相关的测试，并获得成功。06年，飞利浦、诺基亚等公司在德国宣布，经过为期十个月的现场试验后，NFC技术开始投入商业。与此同时，非赢利性的行业协会 ――NFC论坛也正式成立，用来推动NFC的发展和普及，促进NFC技术的实施和标准化，确保设备和服务之间协同合作。

在我国，NFC技术的运用在近两三年里的发展也尤为显著。继广州、上海、北京之后沈阳、淄博等许多城市也先后推广使用了市政交通一卡通。这一应用与市政府补贴政策紧密结合，成功的简化了公交程序，降低了公交系统成本，受到了广大市民欢迎。

不论中外，RFID都是以最实用、简单和成熟的 NFC小额支付中开始得到应用的。但是，在信用卡、银行卡上的推行显然要复杂一些。原因在于，涉及金额大，还有如何协调金融机关和其他企业的利益协调以及金融监管、交易风险等方面。尽管这样，一些发达国家在积极推行金融业务。我国也有些金融应用的探索，但是由于我国与那些国家相比，金融业务几乎完全操作在政府管辖的范围内，国家强调统一管理，尽管有很多国外先进技术可以引进和实施，但是很难实施。目前有些金融、通信企业在搞标准和试点，但金融应用实施的步伐要比国外先进国家慢许多。不知这些与利益集团相关的工作什么时候才能理出一个头绪。

除了上述金融完全公有化的体制问题之外，还有对信息安全认识上的问题。例如第二代居民身份证在当初设计、制作和发行中过分强调信息安全的结果，做得比较封闭，功能以及二次开发等无法进行，目前仅适合于机场等典型应用，无法普及。本来是政府掌控的居民信息卡，应该广泛用于医疗、年金、等各种社保，以及公共服务领域，但是这些最基本的应用只好留待第三代居民身份证去解决了。这些应用几乎都和金融有关，也属于金融领域。但二代证只有个人身份信息，这种范围是非常狭窄的。在二代身份证出台之前，已经有很多外国公司提示身份证可以实现而且应该多功能应用，但公安部考虑到“国家安全”等理由拒绝了这些建议并且把国外技术拒之门外。目前医疗保险改革将把过去的蓝皮“医保证”变成RFID卡，这是一项重大改革，但是未能与同样基于RFID技术原理的二代证结合起来，不得不认为是一种缺憾。另外退休证、年金证、残疾者证、学历学位证等等凡是涉及公共事业和金融的证件不能与居民身份证和编在一起，不仅仅是财政浪费、使用不便上的问题，而且给犯罪分子可乘之机。目前销售假证、假公章的犯罪个人、团伙屡禁不止的现象在于证件不能利用统一的高科技证件的现状所致。一卡多用已经成为目前证卡发展的一种趋势，这是在今后我国证卡智能化发展的道路上不得不考虑的。

2.2NFC手机的推广

目前许多应用试验已证明，NFC技术应用在增加供应链透明度、节约时间和劳动力成本、提高工作效率等方面具有积极作用。热点主要集中在物流仓储、高速公路自动收费、城市智能交通、生产制造等领域。而 NFC的下一个应用热点将是手机和汽车电子产品。

将非智能卡嵌入到手机中，既利用手机的便携性和处理功能，又利用非接触智能卡的信息交换功能，该技术可轻松实现电子支付、数据下载等多种功能，手机与非接触智能卡的结合是大势所趋。NFC 技术与传统的智能卡技术规范相比，最大的区别就是能够支持主动模式和被动模式，也就是可以把你的手机变成一个读卡器。这为移动增值业务的应用开辟了很大的发展空间。

在如此功能结合的有利趋势下，NFC手机支付的市场规模预计将不断壮大。就应用本身而言，通过手机进行的远程支付和NFC短程支付会在未来逐渐融合，二者互相支持构建完美移动生活。任何一样东西只有适合人们的需求才能赢得自己的市场，NFC手机凭借自己的市场潜力将会在日常生活中扮演越来越重要的角色。

在欧美，早在2005年，飞利浦、诺基亚、德国公交网络运营商已经开始运营NFC票务系统。所使用的是诺基亚手机，手机套是一个名为 “NFCShell”的专用手机套，NFC芯片就嵌入在这个手机的附件中。可以用来乘坐公交车和在加盟餐厅、商店、娱乐设施享受打折。

在亚洲，移动运营商和金融机构积极合作，不断探索和推动非接触智能卡在手机支付领域内的应用。在韩国，已经有越来越多的移动用户可以通过手机实现POS 机支付、购买地铁车票、进行ATM取款。在日本，NTTDoCoMo公司等移动运营商均把移动支付作为重点业务予以积极推进。

而我国在2006年6月，诺基亚、厦门移动、厦门易通卡公司、飞利浦公司共同在厦门启动中国首个近距离通信（NFC）手机支付现场试验。实现了厦门市任何一个厦门易通卡覆盖的公交汽车、轮渡、餐厅、电影院、便利店等营业网点的手机支付。在测试中，除了利用进行安全手机支付的功能外，用户还可以通过手机屏幕读取易通卡余额并查询最近9笔历史交易。另外，用户还可以通过浏览一个内建的WAPSite，查询能接受易通卡的商户范围以及消费者感兴趣的商品信息，为人们的生活提供了极大的方便。

由此可见，NFC技术的出现，丰富了手机支付的内涵，为手机支付的发展起到了推波助澜的作用。NFC手机在人们社会生活中扮演着越来越重要的角色。以上世界各国名牌企业对NFC技术的积极回应和应用的事例充分显示了射频识别技术的良好前景。从中我们也看到射频识别技术给人们生活带来的便利，在信息化时代到来的今天，该技术更符合效率优先的生活和经营理念。技术无国界，随着全球化的进一步深化，射频识别技术的最新成果将会传播得更快、普及得更广。

2.3RFID在金融领域深处进军

RFID技术逐渐渗透到人类社会生活的方方面面，它在创造出一个快速增长的市场的同时，也在往金融领域深处进军。

RFID直接用于货币、证券成为各国相关领域企业的研究方向。日本凸版印刷已经成功地将超高频射频标签嵌入到证券用的纸张里。使用这种纸张，印制出的股票等金融证券就具有防伪手段。这比做好证券再张贴标签直接得多。下一个目标应该是把这种标签嵌入纸币。但是与证券不同的是纸币在流通中容易造成标签的损坏，所以下述问题和对策就要格外注意。

• 为防止标签芯片的脱落应该做的尽量薄和小，并且嵌入得坚牢。
• 为了防止损坏，应该在一张纸币上安装数枚标签，一个损坏了其他还可起作用。
• 由于半导体芯片易碎的天然缺陷，应该积极考虑使用柔性芯片，例如材质为导电油墨的印刷电子标签。
• 成本和使用年限也将成为必须考虑的因素。

以上可以说是一种直接在金融用品上的应用，同时在银行的一些设备上也同样有可以应用 RFID的地方。

根据有关媒体（射频快报）介绍，目前中国建设银行正在使用符合EPCGen2标准的电子标签，用来管理其位于数据中心的设备。同时，中国银行也使用了433MHz的有源电子标签来识别其现金柜以及重要客户，并获得极好的效果，不仅提高了现金柜运送到其他分行的安全性，而且为最有价值的客户提供更好的服务。

首先，RFID在金融界资产和数据安全管理中的应用。系统中的无源超高频（UHF）标签粘附在IT资产上，这些标签操作频率一般在900MHz 至930MHz之间，符合EPCClass1Gen2标准，并专门为防金属干扰设计。该系统整合了位置监测和跟踪、数据安全、存取控制等方面的信息来改善银行的IT资产安全性能。资产位置的详细信息被存储到相应的数据库中。应用软件定期触发读写器来读取RFID标签，并收集数据，然后转发给应用软件，资产流动信息被分析后存储到数据库中。

其次，NFC在金融界现金柜管理系统中的应用。现金柜上粘附了有源433.96MHzRFID标签，此标签是专为粘附金属设计的。该标签采用了专有的空中接口协议，用来与连接到一对安装在银行入口处的单向天线的RFID读写器通信，以检测每个现金柜的离开和抵达情况。此外全方位天线也被安装在银行内，用来追踪内部现金柜的踪迹。每个标签会定期发出含有独特ID号码的信号。现金柜位置不断更新并存储在该应用程序的数据库中，该软件不仅包含分析工具，还可以用来确定行动路径。

再次，NFC在金融界VIP管理系统中的广泛应用。VIP徽章粘附了钱柜管理系统相同的433.96MHz有源标签。当VIP客户到达银行时，有源读取设备和单向天线可以迅速检测到VIP顾客。一旦贵宾客户进入银行大门，其个人信息，包括其姓名、历史和最近的交易等信息会立刻从为其量身定做的应用软件数据库中调出。客户关系经理从本地数据库获取客户信息后便可亲自迎接VIP客户，极大地提高了VIP客户体验。

最后，NFC向金融进军的领域将更加深入，更加宽广。因为在应用上它有不可替代的优势。随时检测IT资产流动情况无疑会大大提高效率，并降低成本。追踪宝贵资产可以防止因设备错位而引起的不必要采购。实时监测资产可以提高金融资产的安全性，且具有防盗功能。

3结语

RFID技术带给人类更加高品质的生活，小到手机、小金额支付的方便快捷，大到金融领域的大显身手，无一不体现出其强大的生命力。随着RFID 的推广应用，NFC 技术将孕育更大的发展空间和商机。

RFID的推广之路是一条并不平坦的路，需要我们每一个人的努力与贡献。要想进一步深入推广，还需要解决很多实际问题。例如，标准的进一步统一，隐私保护的技术问题等。但是我相信随着RFID技术的进一步发展和技术应用的进一步深化，它将在金融领域的应用中迅速崛起！