NFC/蓝牙竞相插旗 移动支付市场竞争白热化

　　近距离无线通讯（NFC）与蓝牙（Bluetooth）将在行动支付市场狭路相逢。NFC与蓝牙供应链业者，正分别透过microSD手机信用卡及信标（Beacon）节点装置等新产品，加速推动行动支付应用，使得两种技术间的角力逐渐浮上台面。

　　近距离无线通讯（NFC）手机行动支付应用正式在台上路。开南大学2月13日携手法商欧贝特（Oberthur）及联合国际行动支付公司宣布，其信托服务管理（TSM）平台已率先获得Visa与万事达卡（MasterCard）安全及商用解决方案认证（图1），因此各大银行业者将可为支援此一平台的NFC智慧型手机，提供信用卡或票券交易功能。

　　

　　图1 开南大学与联合国际行动支付宣布其TSM平台已获Visa及MasterCard安全及商用解决方案双认证。由左至右分别是MasterCard***区总经理陈懿文、联合国际行动支付董事长陈鸿基、开南大学校长高安邦、开南大学行动商务研发营运中心执行长叶耀明以及Visa***区总经理麻少华。

　　首个TSM平台商转　NFC行动支付在台启动

　　开南大学校长高安邦表示，通过两大信用卡组织--Visa及MasterCard安全认证的TSM平台，可以确保信用卡相关资讯下载到手机的流程兼具效率及安全性，高度保障持卡人卡片资讯的安全。

　　高安邦进一步指出，发卡银行可以藉由通过安全认证的NFC TSM平台以及手机专用的安全元件--NFC microSD卡，让消费者以空中下载（Over the Air）技术直接在手机上新增、删除或修改信用卡资讯，省去前往银行舟车劳顿的麻烦，即可立即在设有感应式刷卡机的商店，享受便利的行动支付服务。

　　在高度交易安全性的保障下，无论金融、交通、电信、零售及智慧家庭等领域业者，皆可以在NFC手机上实现信用卡或票卡交易功能，创造新的营收来源。

　　事实上，高雄捷运一卡通（I Pass）即采用NFC microSD记忆卡做为行动支付方案。使用者除可以利用一卡通享有高雄捷运、公车和全球主要客运等交通应用服务，未来更可以结合联网技术，在全国主要便利商店进行小额储值与消费，或在百货公司及各大零售业，体验购物导览、讯息推播等创新服务。

　　联合国际行动支付营运长洪文安指出，目前NFC行动支付的实作主要有三种方式，一是透过电信商主推的NFC单线连接协议（SWP）用户识别模组（SIM）卡，二是如三星（Samsung）、索尼（Sony）等手机品牌厂采用的嵌入式（Embedded）NFC方案，最后则是银行业者较为偏好的NFC microSD卡方案。

　　洪文安强调，开南大学的NFC TSM平台皆支援上述NFC行动支付方案，且一台手机内部具备多种NFC支付类型的情况也相当合理，而在各式票卡逐渐汇集到手机平台的趋势下，民众的生活将与NFC紧紧扣连，行动支付、行动商务应用商机也将一触即发。

　　洪文安指出，2013年初行政院金管会全面开放银行申请手机信用卡（即在手机上实现信用卡功能）业务，让消费者可以直接向银行申请手机刷卡服务，而在法令松绑、TSM平台又获得两大信用卡组织的认证后，各式NFC行动支付、行动商务应用可望加速开枝散叶。

　　目前，国内速食业者对NFC手机行动支付应用的导入兴趣浓厚，包括摩斯汉堡、必胜客（Pizza Hut）、都可茶饮（CoCo）等皆已于2月19？22日于南港展览馆举办的智慧城市展，推出NFC智慧菜单、点餐等相关服务，不仅藉此吸引消费者眼光，更提前为即将爆发的行动商务市场布局。

　　另外，银行业者也对NFC行动支付应用跃跃欲试，其中，联邦银行更已率先发行消费金额无上限的NFC手机信用卡。

　　联邦银行2月底宣布正式与联合国际行动支付公司合作，发行获Visa组织安全认证的microSD NFC手机信用卡，消费者可以向银行申请核发后并插入手机microSD插槽，在全球任何地方享受不受消费金额限制的行动支付体验。

　　首张microSD NFC手机信用卡亮相

　　联邦银行信用卡中心执行长林毓棠表示，该银行已获准发行NFC手机信用卡，系国内第一张获Visa组织安全认证的microSD NFC手机信用卡，相较于其他竞争对手提供的方案仅能实现小额支付功能，联邦银行的microSD NFC手机信用卡不受新台币3，000元的交易金额限制，并搭载高雄捷运一卡通的电子票证功能，所以消费者可以藉此实现信用卡消费、小额支付及交通票证三合一的完整服务。

　　联合国际行动支付总经理詹澄翼指出，要以NFC技术实现行动支付功能，除手机内既有的NFC控制器（Controller）外，尚须搭配NFC安全元件--嵌入式元件、microSD卡或SIM卡等，以确保交易安全。不过，目前具备嵌入式NFC安全元件规格的手机仅有小米机、三星Galaxy S4及该公司于全球行动通讯大会（MWC）发表的Galaxy S5等，因此，若持有其他手机款式的消费者想要享受NFC行动支付的功能，则可选择microSD卡做为较为弹性的方案，至于SIM卡方案则容易受限于电信业者与银行业者间的合约，普及度可能将较前面两者为低。

　　詹澄翼强调，联邦银行此次可以推出消费金额不受限的NFC手机信用卡服务的关键在于，除microSD卡本身已通过EMVCo认证，联合国际行动支付亦提供通过EMVCo认证的信托服务管理平台，将透过十几道金钥的层层加密，为消费者高规格把关行动支付的资料流安全。

　　林毓棠提醒，由于手机信用卡须搭配专用的应用程式（APP）使用，因此，持卡人于申请手机信用卡后须至Google Play商店免费下载「联邦手机信用卡APP」并设定手机信用卡的安全密码。随后，在设有感应式刷卡机（Visa payWave）的商店消费时，持卡人必须先启动应用程式并输入自行设定的密码，手机信用卡和感应式刷卡机才能有效完成感应交易。

　　詹澄翼指出，设定安全密码系防止手机失窃后，手机信用卡遭盗刷的防御措施，目前已有部分指纹辨识元件厂商在观察NFC行动支付应用市场走向，未来进一步结合指纹辨识功能增加安全性亦不无可能。

　　除指纹辨识可以提升NFC行动支付便利性及安全性外，零组件厂商亦提出三维（3D）微型天线方案，盼协助手机厂商打造更快速便利的NFC行动支付应用。

　　3D微型天线搭桥　NFC行动支付快又准

　　NFC行动支付应用热潮狂烧，但以microSD卡为基础的NFC方案常受到手机环境对射频（RF）元件的干扰而影响读取精准度，因此业界研发内建3D微型天线的NFC microSD卡方案，能主动发射讯号回应端点服务机（POS），提升行动支付便利性。 由于手机对射频元件而言系极为严苛的运作环境，加上各式手机外观设计不尽相同，射频元件要保持一致的理想性能并不容易，因此采用传统被动式NFC类比前端与简易的平面天线，搭配小尺寸SIM卡或microSD卡，将无法实现支付应用终端对于读取相容性的严格要求。

　　为改善行动支付精准度，以往SIM卡及microSD卡设计多采用额外的升压天线或外部配件，以放大NFC标签跟读卡机间的RF资料传输讯号，但这不仅提高物料清单（BOM）成本，亦增加手机设计业者针对不同的手机型号的管理复杂度。

　　有鉴于此，DeviceFidelity利用奥地利微电子（ams）的整合型前端方案--AS3922（图2），成功生产出内嵌3D微型天线并符合EMV标准的NFC microSD卡--CredenSE 2.10，可相容于上百款的microSD卡手机，并已获Visa及万事达卡（MasterCard）认证。换言之，该方案可让任何有microSD卡插槽的行动装置，转化为非接触式的支付装置，且毋须使用其他外部天线或配件。

　　

　　图2 奥地利微电子整合型前端方案元件配置图

　　DeviceFidelity技术部门执行副总裁Tuan Dao表示，由于AS3922能在大部分手机上实现可靠的NFC传输，且可符合小型天线尺寸限制，因而助力该公司突破技术关卡，成功开发出CredenSE 2.10 NFC microSD。

　　据了解，AS3922采用了奥地利微电子专有的Active Boost技术，可让NFC标签与读卡器间的资料传输，以高出传统被动式标签一百倍的耦合系数（Coupling Factor）稳定进行。

　　此外，AS3922还具备特殊的天线自动调谐（Antenna Auto Tuning）技术及Q因数调整功能，对microSD、SIM卡和μSIM应用而言亦十分关键。

　　奥地利微电子指出，利用AS3922结合DeviceFidelity的3D微型天线，手机的microSD卡典型读取范围可达到4公分，亦即使用者不必将手机刻意对准支付终端设备，即可以轻松完成交易。

　　詹澄翼指出，除NFC已获得银行业者、手机厂商共同认可做为行动支付的重要传输技术外，另一个短距离无线通讯技术--蓝牙（Bluetooth），在行动支付的受欢迎度也迅速上升。

　　联合国际支付副总经理林明海指出，非苹阵营的手机多采用NFC技术实现完整信用卡实体支付流程，系看中其支付安全性高的优势，不过，目前业界也兴起另一波信标（Beacon）的行销应用风潮，商家可以利用以蓝牙为主要沟通技术的Beacon发射器达到广告行销效果，并在POS机同步整合蓝牙技术之后，进一步实现行动支付应用。不过，目前Beacon方案多用于苹果（Apple）装置中，应用市场仍有不小的成长空间。